微众银行：数字普惠金融的创新之路

编者按:1995至2025，从城市信用合作社的萌芽到现代商业银行的蜕变，城商行用三十年书写了一部"与城共生长"的金融史诗。展望新未来，城商行如何重新定义“地方金融供给者”角色的新起点，酝酿新一轮高质量发展深刻答卷？中国网财经联合中国银行业协会特推出《非凡城就三十年 风华正茂再出发——城商行成立30周年特别专栏》，欢迎关注！

2014年12月16日，微众银行作为中国首家数字银行、民营银行正式成立。近十一年来，微众银行始终践行“让金融普惠大众”的使命，以科技自立自强为发展根基，致力于通过技术创新推动金融服务更加平等、便捷和高效，助力覆盖更广泛的普通民众与小微企业。

作为中国金融改革与创新的参与者，微众银行在数字普惠金融领域实现了多项具有里程碑意义的突破:打造全国首个基于分布式架构的银行核心系统，成为国内首家实现全栈技术自主可控的银行，也是首家获批在境外直接设立科技子公司的商业银行。这些成就是微众银行坚持自主创新的真实写照，也折射出中国金融业不断突破、勇立潮头的时代精神。

目前，微众银行已累计服务个人客户超过4.2亿，累计申请贷款的中小微企业客户超过600万。在清晰的国家战略指引下，微众银行持续深入探索践行普惠、服务实体和支持小微的新模式、新方法，率先闯出了一条数字普惠金融发展新路，有效提升了金融服务的覆盖率、可得性、满意度，“金融活水”功能充分显现，为建设金融强国和助力金融业数字化转型做出了应有贡献。

秉持初心，促进普惠金融提质增效

十年前，我国金融体系供给不平衡问题日渐突出，传统金融服务难以覆盖小微企业以及农民、蓝领等群体，“如何实现普惠金融”成为此后十年中国金融行业共同努力的一道必答题。

为更好地探索普惠金融创新、支持实体经济和小微企业发展，微众银行等一批新型银行获准筹建，成为普惠金融领域的一支重要力量。十年来，作为国内首家数字银行、民营银行，微众银行精准洞察用户需求，推出了“微粒贷”“微业贷”“微众银行财富+”等一系列符合国家政策导向的优质、便捷的产品和服务。

面对民营经济、中小微企业“融资高山”，微众银行推出国内首个线上无抵押企业流动资金贷款产品“微业贷”，将数字化和智能化应用于中小微企业金融服务全流程，走出了一条“风险可控制、成本可负担、商业可持续”的数字普惠小微金融道路。目前，“微业贷”授信企业中，年营业收入在1000万以下占客户总数超70%，约50%的客户系企业征信白户，累计有38万企业在微众银行获得第一笔企业贷款。

针对深圳科创企业，微众银行架起“政银投保担”合作桥梁，近五成深圳国家级高新技术企业申请过微业贷科创服务，累计授信超330亿元；模式创新匹配不同企业需求，微众银行联合多方推出“科技初创通”“战新未来产业贷”等产品，精准匹配科创企业不同阶段融资需求；2025年5月，立足深圳外贸优势的“微贸贷”上线，为外贸小微企业提供高效低成本融资服务，助力外贸行业稳定发展。

创新突破，从数字银行到AI原生银行的跃迁

一花独放不是春，百花齐放春满园。近年来，作为数字金融先行先试的探路者，微众银行坚持走高水平科技自立自强的发展道路，并积极输出数字技术与最佳实践，赋能金融业与产业数字化转型，全力服务数字经济发展，支持数实融合迈向深入。

2015年，微众银行基于自主可控技术，突破性地上线了全国首个基于分布式架构的银行核心系统，开创了行业先河，成功打破了银行系统长期面临的高可用、高性能、低成本“不可能三角”困境，为实现商业可持续的普惠金融模式奠定了坚实基础。

经过多年来持续投入和创新发展，微众银行在数字金融技术领域取得了一系列突破性成果，微众银行产品可用率超过99.999%，单日金融交易峰值已突破14亿笔，户均IT运维成本仅为2元/年，不到行业平均水平的十分之一。

当前，随着以大语言模型为代表的生成式AI技术取得突破性发展，标志着数字金融发展正步入一个新的历史阶段——银行对金融科技与数据要素的应用加速深化，对AI的应用将不仅再停留在场景化工具利用层面，而是对组织的系统性重构，从产品设计、应用架构、系统研发、风险防范到人才结构等方面都将发生深刻变革，由此迈入“AI原生”阶段。

这既是银行业数字化渐进式演进的必然走向，也是数字原生的高级阶段，更为微众银行在新时期持续领跑数字金融创新提供了宝贵机遇。为此，微众银行正在从基础设施、构建工具、多元应用模式打造等多个方面，加速向“AI原生银行”迈进。

走向世界，数字银行的全球化科技输出

近年来，微众银行积极响应“一带一路”“粤港澳大湾区”“金融强国”等国家战略，将自身技术成果与实践经验推向全球，成为中国金融科技“走出去”的重要力量。

在粤港澳大湾区跨境数据流通领域，微众银行作为总体方案设计及技术支持方，在粤港澳政府与监管机构支持下，分别于2022年、2024年助力粤澳、深港跨境数据验证平台上线。两平台基于DDTP理念与FISCO BCOS区块链平台，创新提出个人自主携带数据跨境的解决方案，构建起大湾区数据流通“高速路”。截至2024年末，粤澳平台对接“粤信融”，服务18家银行分支网点，覆盖6类跨境金融业务；深港平台接入12家机构、上线8个场景，建立跨境信用数据传输与认可机制，并被纳入国家要素市场化改革创新举措。

2024年，微众银行获批在香港设立科技子公司——微众科技，以香港为“桥头堡”推动金融科技国际化。微众科技坚守“立足香港，致力科技输出”的使命，承接微众银行技术底蕴，向全球客户提供数字金融与数字基建解决方案。目前，微众科技已与中国香港、印尼、泰国、马来西亚、新加坡、阿联酋等20多个国家和地区的企业建立合作关系。

从构建普惠金融服务数字“底座”，到迈向“AI原生银行”新阶段，再到推动金融科技解决方案全球输出，微众银行不仅探索出数字普惠金融的创新实践路径，还为中国乃至全球金融科技发展提供了可借鉴的“微众样本”。展望未来，微众银行将继续坚守“普惠金融”初心，深化科技自强与创新探索，持续做好金融“五篇大文章”，为构建现代化金融体系、推进金融强国建设贡献更多“微众力量”。